Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?

W większości przypadków nadpłacanie kredytu hipotecznego przy wysokim oprocentowaniu jest bardzo opłacalne. Pozwala ono znacznie zmniejszyć całkowity koszt kredytu (odsetki) i szybciej pozbyć się zobowiązania. Używając kalkulatora można porównać to z alternatywą inwestowania nadwyżek.

Co to jest punkt przełamania w inwestowaniu vs nadpłacaniu?

Punkt przełamania to moment, w którym inwestowanie na lokacie lub giełdzie przegrywa z nadpłacaniem kredytu. Dzieje się tak, ponieważ po szybszym spłaceniu kredytu uwalniany jest 'stary' budżet raty, który można dodatkowo inwestować, co stwarza potężny efekt kuli śnieżnej nieosiągalny przy samym inwestowaniu od początku bez nadpłacania.

Kalkulator zysków z nadpłacania kredytu

Parametry Kredytu

Pozostała kwota kredytu (PLN)

Typ Oprocentowania

Marża Banku (%)

Stawka WIBOR (%)

Obecnie łączne: 7.5%

Symulacja wahań WIBOR (Scenariusze rynkowe)

Oprocentowanie pozostanie niezmienne przez cały okres kredytowania.

Pozostały czas kredytowania

Rodzaj rat

Strategia Nadpłat

Cel nadpłacania

Nadpłaty Cykliczne

Strategia wpłat cyklicznych

Kwota nadpłaty cyklicznej (PLN)

Częstotliwość

Nadpłaty Jednorazowe

Brak zaplanowanych nadpłat jednorazowych.

Alternatywne Inwestycje

Oczekiwana Stopa Zwrotu z Inwestycji (% rocznie)Wykorzystywane do przewidywania zysku w wariancie alternatywnym bez nadpłat kredytu (np. oszczędności lokowane w lokatach / ETF). W obliczeniach uwzględniono podatek Belki (19%).

Zaoszczędzone odsetki

252 138,16 zł

Zamiast 486 789,41 zł zapłacisz 234 651,25 zł

Skrócenie czasu

139 Miesięcy

Koniec spłaty kredytu

sie 2039

Zamiast mar 2051

Całkowity koszt

634 651,25 zł

Bez nadpłat: 886 789,41 zł

Odsetki do kapitału

58.7%

Zamiast 121.7% bez nadpłat

Podsumowanie Twojej symulacji

Dla kredytu hipotecznego z pozostałą kwotą kapitału 400 000 zł przy oprocentowaniu złożonym z marży 2% oraz stawki WIBOR 5.5%, całkowity koszt odsetek wyniósłby 486 789 zł, a spłata zakończyłaby się w mar 2051.

Decydując się na wybraną strategię nadpłacania (np. stała nadpłata rzędu 1000 zł miesięcznie), całkowity koszt odsetek spadnie do 234 651 zł. Oznacza to czysty zysk w wysokości 252 138 złoraz skrócenie okresu kredytowania o 139 miesięcy. Termin całkowitej spłaty przesunie się na sie 2039.

Wizualizacja Spłaty Kapitału

Porównanie Kosztów

Bez nadpłat

Z nadpłatami

Narastające Odsetki

Oprocentowanie w czasie

Nadpłacanie czy Inwestowanie?

Porównujemy matematycznie dwa scenariusze uwzględniając podatek giełdowy (Belka 19%).
Założenie: Przeznaczasz na spłatę co miesiąc stałą łączną gotówkę (Rata Bazowa + Twoja Nadpłata).
Dlaczego ROI rośnie w opcji z nadpłacaniem? W Wariancie A (Nadpłacam), po spłaceniu całego kredytu uwalniasz z raty gotówkę. Ten "stary" budżet raty będziesz od tego momentu co miesiąc inwestować aż do samego końca pierwotnego okresu.

Wariant A: Nadpłacam kredyt

703 765 zł

Majątek na koniec okresu bazowego.

Koniec spłaty kredytu: sie 2039
Czas inwestowania: 11.6 lat

Wariant B: Inwestuję nadpłatę

517 862 zł